在即將過去的2021年，支付行業(yè)的首個關鍵詞仍是“嚴監(jiān)管”。12月21日，北京商報記者對年內(nèi)支付罰單進行了統(tǒng)計。53張支付罰單，總計被罰沒1.79億元，不管是被罰數(shù)量還是金額均較上年有減緩之勢，不過千萬級巨額罰單仍然存在，也不乏有機構淪為罰單“?？?rdquo;。從違規(guī)內(nèi)容來看，反洗錢不力仍是主因。

53張罰單罰沒1.79億元

合規(guī)已成為支付機構的生命線，從被罰金額和數(shù)量來看，今年較上年有所緩解。具體來看，53張罰單中，包括4張千萬級巨額罰單，其中，國通星驛因涉及未按規(guī)定報送可疑交易報告等12項違法違規(guī)行為，被處罰款6710萬元，這也是今年被罰的最高金額;此后，中金支付、瀚銀支付、中匯支付相繼在7月、8月、9月領到千萬級罰單。

盡管今年未見上億級罰單金額，但百萬級罰單相較上年有所增加。包括樂刷科技、錢寶科技、聯(lián)動優(yōu)勢、中付科技、開店寶、易聯(lián)支付、北京恒信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機構均領到百萬級別監(jiān)管罰單，其中，聯(lián)動優(yōu)勢因反洗錢不力被罰了2次，被罰金額總計超千萬元。

被多次處罰的不止聯(lián)動優(yōu)勢，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年有不少機構頻繁被央行處罰，淪為罰單“常客”。例如嘉聯(lián)支付因反洗錢不力、違反機構管理規(guī)定等被處罰了3次;寶付支付也因反洗錢違規(guī)等問題，僅兩日內(nèi)就被罰363萬元。

總的來看，相較去年而言，今年支付行業(yè)仍然延續(xù)著強監(jiān)管態(tài)勢。不過從金額和頻次來看，較去年有所減少。在支付行業(yè)資深分析師王蓬博看來，此現(xiàn)象一方面是支付機構對合規(guī)問題更加重視，紛紛成立合規(guī)部門;另一方面也說明了連續(xù)幾年的強監(jiān)管，對支付行業(yè)的梳理取得了效果。

近些年來，第三方支付淪為很多網(wǎng)絡詐騙、洗錢違法行為的通道，針對支付市場的各種亂象，從2015年開始，央行嚴控了支付機構的市場準入，出臺了備付金、分類監(jiān)管等辦法，同時加大了支付違規(guī)行為的行政處罰力度。統(tǒng)計顯示，近幾年針對支付違規(guī)處罰的金額持續(xù)上升，尤其是2020年大額罰單頻出，合計罰沒總金額超過了4億元。在零壹研究院院長于百程看來，2021年罰沒情況比2020年有所緩解，主要是隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強，支付領域整體合規(guī)程度有所提升。

反洗錢違規(guī)仍是重災區(qū)

雖然今年罰單數(shù)量和金額均較2020年有所緩解，但類似的是，今年反洗錢違規(guī)仍是罰單重災區(qū)。

北京商報記者注意到，53張罰單中，至少有36張是涉及反洗錢不力被罰，其中有3張是千萬級巨額罰單;另外，罰單中雙罰制比例也越來越高，有近半數(shù)罰單都處罰了公司相關責任人，處罰力度也在不斷加強。

梳理反洗錢罰單中最常見的違規(guī)事由，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，未按規(guī)定報送可疑交易報告，為身份不明的客戶提供服務或交易，未按規(guī)定履行客戶身份資料及交易保存義務等環(huán)節(jié)，仍是支付機構最容易出現(xiàn)的反洗錢問題。

王蓬博告訴北京商報記者，支付行業(yè)是碰錢的行業(yè)，信息流和資金流持續(xù)存在于展業(yè)過程之中，根據(jù)kyc(充分了解你的客戶)原則，機構需要對客戶進行盡職調(diào)查和身份識別等管理，包括身份識別、交易真實性審核、交易監(jiān)測、反洗錢制度建立等方面都容易碰觸反洗錢紅線。

“機構頻繁因為反洗錢不力領巨額罰單，有兩方面原因，主觀上可能會受到業(yè)務開展的影響，在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規(guī);而客觀上收單機構也會受到服務商戶過多的影響，存在無法在第一時間通過服務商對商戶進行有效管理的可能性。”王蓬博補充道。

“反洗錢一旦被查出來肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業(yè)的共識。正如一支付從業(yè)人士說道，其從業(yè)公司近幾年已將反洗錢問題列為合規(guī)首要重點，但由于涉及商戶量廣、交易量多，很多客戶身份識別、大額交易報告等，仍是公司反洗錢工作中的攻堅難點。

對此，王蓬博建議，支付機構確實要從主觀上加強合規(guī)意識，認識到合規(guī)是業(yè)務存在的基礎，強化反洗錢的機制建立，包括多外包服務商的管理，可以通過更多技術手段，強化對商戶的管理和交易過程的風險識別。

C端硝煙再起

在業(yè)內(nèi)看來，經(jīng)過連續(xù)性的強監(jiān)管措施后，支付行業(yè)的整體合規(guī)程度有所提升，預計在產(chǎn)品和解決方案等方面，支付機構將進一步持續(xù)深耕研發(fā)創(chuàng)新，并針對市場需求打造差異化服務手段。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，作為存量資源，未來支付牌照的縮減或成為一種趨勢，預計2022年支付行業(yè)將出現(xiàn)兩個比較重要的變化，一是更多支付機構將加入到數(shù)字人民幣的生態(tài)建設中去，圍繞數(shù)字人民幣的功能及推廣需求展開一系列布局;二是伴隨著“互聯(lián)互通”進程的加速，金融消費者選擇支付工具的自由程度將有所增強，原本已經(jīng)穩(wěn)固的C端支付或硝煙再起，巨頭之間或為爭奪C端用戶再次加大營銷力度。

“支付領域加強市場準入和管理趨勢不改。”于百程認為，未來看，基于支付的商業(yè)價值、數(shù)據(jù)價值和用戶價值，支付牌照一方面將逐漸成為生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的標配;另一方面，監(jiān)管趨嚴以及對違規(guī)的處罰力度加大，部分中小支付機構生存空間受到擠壓，部分支付牌照價值下降。因此，支付業(yè)務的未來，一方面將與場景不斷結合，與生態(tài)形成協(xié)同，另一方面是從支付拓展到細分服務，比如商戶數(shù)字化綜合服務等。

王蓬博則說道，“機構主要還是要明確發(fā)展方向，如何在合規(guī)的基礎上獲取利潤最為重要，要找到能夠長期獲利的盈利模式”。(記者 劉四紅)

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