近日，成都銀行被中國人民銀行成都分行給予警告并處以罰款194.6萬元，案由涉及侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利、違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定等8項違法違規(guī)行為。

面對“規(guī)模萬億級，管理一梯隊”的目標，成都銀行股份有限公司(下稱成都銀行，601838.SH)任重道遠。

近日，成都銀行被中國人民銀行成都分行給予警告并處以罰款194.6萬元，案由涉及侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利、違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定等8項違法違規(guī)行為。同時，兩位相關(guān)責任人也被罰款共計11.8萬元。

除了此次被罰事件，成都銀行房地產(chǎn)貸款不良 “雙升”也引起了《投資時報》研究員的注意。

據(jù)年報披露，去年該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元，較上年末下降2.72%，但不良貸款余額卻較上年末猛增逾79倍，不良貸款率也大幅提高。

此外，成都銀行去年末的個人購房貸款余額占比為21.88%，仍遠超監(jiān)管上限17.5%。

資本充足率方面，截至今年一季度末，成都銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別較去年末下降0.36個百分點、0.47個百分點、0.66個百分點，三項指標均出現(xiàn)不同程度下滑，且均低于行業(yè)水平。

針對上述被罰、房地產(chǎn)不良貸款劇增、資本充足率下降等問題，《投資時報》研究員向成都銀行發(fā)送了溝通函。成都銀行回復稱，對于此次被罰事件，該行積極主動處置并認真做好整改;房地產(chǎn)不良增加，原因是基于審慎原則在去年下半年將個別房地產(chǎn)項目貸款下調(diào)至不良進行管理;今年3月成功發(fā)行了可轉(zhuǎn)債，且已啟動二級資本債券發(fā)行計劃，目前三項資本充足率指標均高于監(jiān)管要求。

8項違規(guī)被罰近200萬

據(jù)中國人民銀行成都分行行政處罰信息公示表顯示，成都銀行存在八項違法違規(guī)行為：一是侵害消費者個人信息依法得到保護的權(quán)利;二是漏報金融消費者投訴數(shù)據(jù);三是違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定;四是違反賬戶管理規(guī)定;五是未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù);六是未按照規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告;七是違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定;八是違反信用信息安全管理、報送相關(guān)規(guī)定。

除成都銀行被罰194.6萬元，該行的兩位相關(guān)責任人也受到處罰。其中，時任該行會計結(jié)算部副總經(jīng)理王振棟因?qū)σ陨系谖?、六條違法違規(guī)行為負有責任，被罰款8.4萬元;時任該行副行長李婉容因?qū)σ陨系谖鍡l違法違規(guī)行為負有責任，被罰款3.4萬元。

對于此次被罰，成都銀行對《投資時報》表示，該行高度重視監(jiān)管意見，積極主動處置并認真做好整改，目前經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)健。同時，高度重視內(nèi)控合規(guī)工作，持續(xù)推進合規(guī)文化建設(shè)，深入開展合規(guī)培訓教育，著力在規(guī)范操作、強化管理上下功夫、抓落實，讓合規(guī)成為每名員工的自覺。

實際上，但這并非是該行今年第一次受罰。

今年年初，眉山銀保監(jiān)分局連發(fā)3張行政處罰信息公開表(眉銀保監(jiān)罰決字〔2022〕1-3號)，指出成都銀行眉山分行存在“貸后管理不到位導致信貸資金被挪用”的違法違規(guī)事實，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，對該行處以罰款40萬元。同時，李昆、袁勇對上述違法違規(guī)事實負相關(guān)領(lǐng)導責任，均被給予警告，并分別被罰款5萬元、6萬元。

“未來，我行將持續(xù)強化內(nèi)控合規(guī)管控，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，在推動全行實現(xiàn)有質(zhì)量發(fā)展和提升服務(wù)實體經(jīng)濟水平、能力方面取得新突破。”成都銀行稱。

房地產(chǎn)業(yè)不良貸款劇增

近兩年，我國房地產(chǎn)行業(yè)面臨較大調(diào)整。2020年末，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確規(guī)定分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。以成都銀行所處的第三檔“中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)”為例，房地產(chǎn)貸款余額占比上限為22.5%，個人住房貸款余額占比上限為17.5%。

截至去年年末，成都銀行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為243.51億元，占總貸款余額的比例為6.25%;個人購房貸款余額為850.28億元，占總貸款余額的比例為21.88%，超過上述監(jiān)管“紅線”。

對此，成都銀行向《投資時報》解釋稱，房地產(chǎn)集中度新規(guī)出臺前，該行個人住房貸款主要滿足川、陜、渝三地居民合理的自住購房需求，由于長期以來在按揭服務(wù)流程、放款效率等方面的良好表現(xiàn)，形成了較好的市場口碑和吸引力，帶動個人住房貸款增長，房地產(chǎn)貸款金額占比相對較高。

成都銀行還表示，該行持續(xù)嚴格落實房地產(chǎn)貸款相關(guān)政策，優(yōu)先支持剛需購房需求、強化區(qū)域管理、優(yōu)選合作機構(gòu)，同時按照監(jiān)管房地產(chǎn)貸款集中度管理要求壓降個人購房貸款占比;此外，將利用本地化優(yōu)勢，做大客群基礎(chǔ)，滿足客戶多元化的消費需求，提供有競爭力的產(chǎn)品服務(wù)，促進消費信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，進一步優(yōu)化個人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

除此之外，成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款情況也值得關(guān)注。

據(jù)年報披露，2019年末—2021年末，該行投放至房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額分別為231.71億元、250.33億元、243.51億元，不良貸款余額分別為431.5萬元、356.4萬元、2.87億元，不良貸款率分別為0.02%、0.01%、1.18%。

可見，2021年末，雖然成都銀行在房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額較上年末稍有下降，但不良貸款余額卻較上年末猛增79.5倍;房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款率迅速飆升。

對于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額及不良貸款率出現(xiàn)如此大幅度增長，成都銀行表示，去年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額增加原因在于考慮當前房地產(chǎn)市場低迷的形勢及該行房地產(chǎn)項目具體狀況，基于審慎原則，于2021年下半年將個別房地產(chǎn)項目貸款下調(diào)至不良進行管理。針對房地產(chǎn)業(yè)的風險，該行將在國家宏觀政策指引下，聚焦重點區(qū)域，持續(xù)加強客戶和項目篩選，堅持項目資金封閉管理，穩(wěn)妥合規(guī)發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。

成都銀行強調(diào)，該行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的營銷工作切實貫徹中央“堅持房子是用來住的，不是用來炒的”的定位，堅持住房的居住屬性，優(yōu)先支持剛需住宅，保障人民安居樂業(yè)。同時，積極支持人才公寓、保障性租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)房等租賃住房，協(xié)助當?shù)卣涌彀l(fā)展長租房市場，落實租購并舉政策，保障好群眾的住房需求。

“堅決遏制投機炒房行為，強化執(zhí)行‘因城施策’的政策要求，審慎合規(guī)開展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷工作，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，實行穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策。”成都銀行稱。

資本充足率低于行業(yè)

公開資料顯示，成都銀行成立于1996年12月，2018年1月在上海證券交易所主板上市，是四川省首家上市銀行。

據(jù)成都銀行過往年報披露，2018年末—2021年末，該行核心一級資本充足率依次為11.14%、10.13%、9.26%、8.70%，一級資本充足率依次為11.15%、10.14%、10.65%、9.84%，資本充足率依次為14.08%、15.69%、14.23%、13.00%?？梢?，成都銀行自上市以來資本充足率三項指標總體呈下降趨勢。

到了今年一季度末，該行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.34%、9.37%、12.34%，均又較去年末出現(xiàn)了不同程度下滑。

而據(jù)銀保監(jiān)會披露，一季度末商業(yè)銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.70%、12.25%、15.02%，成都銀行與之相較均低出2個百分點以上。

另外，Wind數(shù)據(jù)顯示，成都銀行這三項資本充足率指標在42家A股上市銀行中也排名靠后，分別位列第40位、第42位、第39位。值得注意的是，該行今年一季度末一級資本充足率在A股銀行中處于墊底位置。

對于資本充足率承壓的問題，成都銀行表示，近幾年來業(yè)務(wù)快速發(fā)展形成了一定資本消耗，但目前三項資本充足率指標均高于監(jiān)管要求。為保障資本的發(fā)展支撐，該行不斷完善資本補充機制，增強內(nèi)源資本積累，多渠道運用資本補充工具提升資本實力。

據(jù)悉，今年3月，該行成功發(fā)行80億元可轉(zhuǎn)換公司債券，轉(zhuǎn)股期限為2022年9月9日至2028年3月2日，目前尚未至轉(zhuǎn)股期。對于此次可轉(zhuǎn)債對資本的補充效果，成都銀行表示尚需持續(xù)關(guān)注。此外，該行已啟動二級資本債券發(fā)行計劃。

近九成收入來自成都

業(yè)績方面，《投資時報》研究員注意到，今年一季度成都銀行實現(xiàn)營收48.36億元，同比增長17.65%。其中38.41億元來自利息凈收入，占比高達79.43%。

其實，上市以來，成都銀行的利息凈收入占營業(yè)收入的比重均在八成左右。據(jù)年報披露，2018年—2021年，該行各年度利息凈收入占營業(yè)收入的比重分別為83.47%、82.12%、81.01%、80.61%。雖然該占比在逐年縮小，但還是超過近七成A股上市銀行。

對此，成都銀行表示，后期將進一步豐富中間業(yè)務(wù)品種，為客戶提供金融服務(wù)的同時穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

從營業(yè)收入的地區(qū)分布看，據(jù)成都銀行年報披露，2018年—2021年各年度該行在成都地區(qū)取得的營收占總營收的比重分別為97.46%、89.76%、90.53%、87.51%。換言之，該行的收入在很大程度上依賴于成都地區(qū)。

成都銀行是否有向其他省市拓展以分散地區(qū)集中風險的計劃?對此問題，該行表示，作為一家扎根成都二十余載的城市商業(yè)銀行，自成立以來便將自身發(fā)展融入國家和地方戰(zhàn)略發(fā)展大局，與地方經(jīng)濟長期“同頻共振”。該行積極融入成渝雙城經(jīng)濟圈建設(shè)，目前在四川以外地區(qū)開設(shè)了西安和重慶兩家分行。

“未來，我行將繼續(xù)充分發(fā)揮金融要素功能，以更強烈的社會責任感為地方經(jīng)濟建設(shè)提檔升級注入金融新動能。”(文清)

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