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美國信用報告公司TransUnion當(dāng)?shù)貢r間周三發(fā)布的最新預(yù)測顯示，預(yù)計到明年年底，信用卡嚴重拖欠率將從2022年底的2.1%攀升至2.6%，同時預(yù)計無擔(dān)保的個人貸款拖欠率也將從4.1%上升至4.3%。“人們擁有的流動性正在消失，”這家總部位于芝加哥的公司負責(zé)美國市場研究和咨詢的副總裁Michele Raneri接受采訪時表示。“另外，高通脹率也是其中一個影響巨大的因素?！?/p>

美國信用卡和個人貸款拖欠率可能在2023年升至十幾年來的最高水平。更重要的是，在高通脹和高利率環(huán)境下，潛在經(jīng)濟衰退逐漸逼近，不僅消費者對貸款的需求衰減，一些貸款機構(gòu)也開始削減貸款發(fā)放。該機構(gòu)預(yù)計明年信用卡發(fā)行量將下降7.6%，但仍高于去年的總量。TransUnion表示，在此之前的兩年，貸款(尤其是信用卡和個人貸款)大幅增長，然而隨著通脹持續(xù)高企以及利率加速上行，嚴重不良貸款率開始接近疫情前的水平。

隨著新冠疫情限制措施的陸續(xù)解除，消費者恢復(fù)了消費規(guī)模，其中包括猛刷信用卡。但Michele Raneri表示，盡管拖欠率上升，從消費者總體規(guī)模來看并未過度擴張。

除了信用卡和個人貸款，另一個貸款領(lǐng)域的發(fā)放量也在下降:抵押貸款。美聯(lián)儲今年以來一直在提高基準(zhǔn)利率以抑制通貨膨脹率，期間連續(xù)4次加息75個基點，目前基準(zhǔn)利率已上調(diào)至4.25%-4.5%這一區(qū)間，達到2007年12月以后的最高值。而利率的提高已經(jīng)影響到了住房貸款成本，隨著基準(zhǔn)利率升高，無風(fēng)險收益率——10年期美債收益率不斷突破新高，因此跟隨該收益率的美國30年期固定貸款的平均利率今年一度飆升至7%以上，這是20年來首次突破這一水平。

因此，購房貸款和現(xiàn)有抵押貸款再融資的發(fā)放量已經(jīng)下降，預(yù)計明年還將繼續(xù)下滑。TransUnion預(yù)測，2023年的貸款發(fā)行量將略高于400萬筆，僅僅為去年的一半。再融資發(fā)行量預(yù)計將略高于100萬筆，為18年來的最低水平。

對于尋求融資的美國人和尋找客戶的貸款人來說，還有其他機會。由于房主希望利用他們在房產(chǎn)中積累的可觀權(quán)益，預(yù)計明年個人房屋凈值貸款發(fā)行量將飆升24%。

TransUnion高級副總裁兼抵押貸款業(yè)務(wù)負責(zé)Joe Mellman表示:“有利的一面是房屋凈值市場?！薄霸谶@個領(lǐng)域，我們已經(jīng)看到一些房屋貸款機構(gòu)將他們的員工從抵押貸款部門重新分配到房屋凈值部門?！?/p>

TransUnion表示，貸款機構(gòu)的另一個機會領(lǐng)域是汽車貸款發(fā)放，預(yù)計明年第四季度所有借款人風(fēng)險等級將增長6%。另一方面，違約率預(yù)計將在本季度達到峰值。

TransUnion高級副總裁兼汽車業(yè)務(wù)負責(zé)人Satyan Merchant表示:“我們預(yù)計違約情況會逐漸穩(wěn)定下來，并在明年有所緩和?！薄拔覀冾A(yù)計明年發(fā)放量出現(xiàn)這種溫和的增長。”

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