在監(jiān)管壓力和利率上升的影響下，富國銀行(WFC.US)正在退出規(guī)模達(dá)數(shù)萬億美元的美國抵押貸款市場。據(jù)了解，該行現(xiàn)在的目標(biāo)不是覆蓋盡可能多的美國人，而是向現(xiàn)有的銀行和財(cái)富管理客戶以及少數(shù)族裔社區(qū)的借款人提供住房貸款。

富國銀行消費(fèi)者貸款部首席執(zhí)行官Kleber Santos表示，自美聯(lián)儲去年開始加息以來，美國貸款市場已經(jīng)崩潰，再加上對該業(yè)務(wù)長期盈利能力的質(zhì)疑，這兩個因素導(dǎo)致了上述決定。在過去十年中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對抵押貸款的監(jiān)管，富國銀行在2016年的虛假賬戶丑聞后受到了進(jìn)一步的審查。

Santos表示:“我們清楚地知道富國銀行自2016年以來的歷史，以及我們需要做的恢復(fù)公眾信心的工作。作為審查的一部分，我們認(rèn)為我們的住房貸款業(yè)務(wù)無論是在整體規(guī)模還是范圍上都太大了。”

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富國銀行在抵押貸款領(lǐng)域的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

據(jù)了解，這是首席執(zhí)行官Charlie Scharf自2019年底加入富國銀行以來進(jìn)行的最新、或許也是最重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。到目前為止，抵押貸款是美國人持有的最大的債務(wù)類別，其在16.5萬億美元的家庭總余額中占了71%。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在Scharf的前任領(lǐng)導(dǎo)下，富國銀行以其在住房貸款領(lǐng)域的巨大份額而自豪。就在2019年，富國銀行的貸款規(guī)模為2018億美元，是美國最大的貸款機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)在，由于Scharf正在進(jìn)行的其他改變，包括推動投資銀行和信用卡業(yè)務(wù)獲得更多收入，富國銀行將更接近大型銀行的競爭對手美國銀行和摩根大通。值得一提的是，這兩家銀行在2008年金融危機(jī)后都放棄了抵押貸款份額。

而這些曾經(jīng)規(guī)模龐大的業(yè)務(wù)的縮減對美國抵押貸款市場產(chǎn)生了影響。

隨著銀行在21世紀(jì)初房地產(chǎn)泡沫災(zāi)難后退出住房貸款，包括Rocket Mortgage在內(nèi)的非銀行參與者迅速填補(bǔ)了這一空白。但這些新參與者不像銀行那樣受到嚴(yán)格監(jiān)管，行業(yè)批評人士稱，這可能會讓消費(fèi)者陷入陷阱。如今，富國銀行是僅次于Rocket和United Wholesale mortgage的第三大抵押貸款機(jī)構(gòu)。

關(guān)閉第三方貸款服務(wù)

Santos稱，作為縮減開支的一部分，富國銀行還將關(guān)閉購買第三方貸款的代理業(yè)務(wù)，并通過出售資產(chǎn)"大幅"縮減其抵押貸款服務(wù)組合。

對于富國銀行來說，通信渠道是一條重要的業(yè)務(wù)渠道，隨著去年整體貸款活動的萎縮，該渠道的規(guī)模變得更大。去年10月，該行表示，第三季度發(fā)放的215億美元貸款中，有42%是代理性貸款。

Santos表示，向其他行業(yè)參與者出售抵押貸款服務(wù)權(quán)將至少需要幾個季度才能完成，具體取決于市場狀況。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，富國銀行是美國最大的抵押貸款服務(wù)商，涉及向借款人收取款項(xiàng)，截至第三季度，該行擁有近1萬億美元的貸款，占市場份額的7.3%。

更多的裁員

富國銀行高管們承認(rèn)，總的來說，這一轉(zhuǎn)變將導(dǎo)致該行抵押貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)新一輪裁員，但他們拒絕透露裁員的具體數(shù)字。去年，由于業(yè)務(wù)下滑，數(shù)千名抵押貸款工作人員被解雇或自愿離開該公司。

對于投資者或員工來說，這一消息不應(yīng)該完全出乎他們的意料。幾個月來，富國銀行的員工一直在猜測，Scharf在過去一年里多次表達(dá)了他的意圖。據(jù)此前報(bào)道稱，該行正在考慮削減或停止代理行貸款。

去年年6月，Scharf曾對分析師表示:“如今在銀行內(nèi)部經(jīng)營抵押貸款業(yè)務(wù)與15年前大不相同。在這個行業(yè)，我們的規(guī)模不會像過去那么大了?！?/p>

富國銀行現(xiàn)狀

富國銀行表示，將投資1億美元實(shí)現(xiàn)少數(shù)族裔擁有住房的目標(biāo)，并在少數(shù)族裔社區(qū)的分支機(jī)構(gòu)派駐更多抵押貸款顧問。

Santos稱:“我們的首要任務(wù)是降低這個地方的風(fēng)險(xiǎn)，專注于為我們自己的客戶服務(wù)，并發(fā)揮社會期望我們發(fā)揮的作用，因?yàn)檫@與種族住房所有權(quán)差距有關(guān)?！?/p>

抵押貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變可能是Scharf將銀行業(yè)務(wù)拆分為五個部門、引入12名新的運(yùn)營委員會成員并創(chuàng)建多元化部門后進(jìn)行的最后一次重大業(yè)務(wù)變革。

Scharf在接受電話采訪時表示，他預(yù)計(jì)不會做出其他重大改變，但需要注意的是，銀行需要適應(yīng)不斷變化的條件。

“鑒于整個特許經(jīng)營權(quán)的五大業(yè)務(wù)的質(zhì)量，我們認(rèn)為我們有能力與最好的企業(yè)競爭并獲勝，無論是銀行，非銀行還是金融科技公司?！彼f。

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