3.0%的產(chǎn)品上月底逐步下架，所以最近增額壽的風(fēng)刮得很大。

適合放增額壽的錢有很多，養(yǎng)老金補充、教育金、婚嫁金、私房錢...

哪怕沒有目的的強制儲蓄，也可以。

既安全、又保收益、還能兼顧靈活。

不過針無兩頭尖，凡事都有兩面。還真不是人人都適合買增額壽，如果你屬于以下幾種情況，那真的別買。

沒做好基礎(chǔ)風(fēng)險保障

增額壽的主要作用是做財務(wù)規(guī)劃，但在財務(wù)規(guī)劃之前更重要的是基礎(chǔ)的風(fēng)險保障。

只有將基礎(chǔ)的風(fēng)險保障做足了才適合進行其他的財富規(guī)劃。

否則一場意外或是大病都會一夜回到解放前。

所以在配置增額壽之前，沒做好基礎(chǔ)風(fēng)險保障的，先買醫(yī)療險、意外險，再根據(jù)家庭情況買重疾險、定期壽險。

之后有余力的情況下，再考慮增額壽產(chǎn)品。

同樣是25萬，拿出2萬配齊四大險種，剩下的投入增額壽，就比全部買增額壽的杠桿要高得多。

買基礎(chǔ)保障的那2萬，撬動的是幾百萬保額，當大病來臨時，可以報銷。而增額壽里剩余的23萬元不受影響，穩(wěn)穩(wěn)地增值。

短期內(nèi)要用錢

大部分選擇增額壽的人，是看中它的高復(fù)利收益。就想往里放幾年先賺個收益，三五年后拿出來買房、買車等，像這種情況就不適合配置增額壽。

它的前期現(xiàn)金價值通常低于已交保費，中途退?；驕p保，不僅賺不了錢，可能還會有虧損。

其次，增額壽所謂3.0%復(fù)利，放三五年根本別想達到這個收益，因為它是通過長時間的增值才能完成。

像市面上某款Top級產(chǎn)品，第10年IRR達3.14%，折合單利3.62%，收益非常好，持有超過30年的話，復(fù)利收益無限接近3.5%。

只追求短期收益的話，把錢放銀行更合適。

剛需養(yǎng)老

增額壽是可以用來存養(yǎng)老金的，但建議做養(yǎng)老金補充。

有些快退休的朋友想把增額壽當養(yǎng)老金用，覺得它的靈活性比養(yǎng)老年金要好，還可以隨用隨取。

這個方法可行，但依賴高度自律，忍住留到退休。如果做不到，退休前把錢取光了，還拿啥養(yǎng)老呢?

況且還需要自己操作減保，對年齡太大的人也不太友好，用錢相對麻煩。

另一方面，增額壽的收益與持有時間成正比，持有越久，收益越好。

像45歲以上作為養(yǎng)老用途，只有十來年的復(fù)利時間，賬戶里的錢不足以應(yīng)對長壽風(fēng)險。因此，并不適合迫切養(yǎng)老的朋友。

而年金險可以強制讓你在55歲、60歲時領(lǐng)錢，活到老，領(lǐng)到老，不會提前把錢花完。

更安全、更省心也更放心。

因此規(guī)劃養(yǎng)老錢，我的建議：年金險打底+增額壽補充。

寫在最后

除了上述人群，要是追求保本保息的理財方式，有超過5年長期理財規(guī)劃，想強制儲蓄的朋友，還是建議入一些。

利率一降再降，3.0%的復(fù)利從長期來看還是很可觀的，更何況還是帶保障的產(chǎn)品。

大環(huán)境如此低迷，回升估計也是幾年后的事了。

退一萬步，就算真有一天可以升到超過持有的利率，到時候再取出來也完全不虧~

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