近期百度旗下自動駕駛出行平臺蘿卜快跑“加速出圈”。在自動駕駛技術(shù)的大趨勢下，傳統(tǒng)車險正面臨前所未有的變革挑戰(zhàn)。自動駕駛汽車是否配備了相應(yīng)的保險?出了事故如何理賠?這些也成為消費者關(guān)注的問題。

自動駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險以及法律和道德風(fēng)險等，都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。自動駕駛本質(zhì)上由計算機不同程度介入汽車駕駛的技術(shù)，被細分為從L1到L5級不同的自動化級別。

以“蘿卜快跑”為例，其在出行服務(wù)協(xié)議中明確指出了自動駕駛技術(shù)存在的多種特有風(fēng)險，包括由于自動駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平限制導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險，自動駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計缺陷引發(fā)的安全風(fēng)險，以及自動駕駛車輛可能產(chǎn)生的身體或心理不適感等。這些風(fēng)險提醒消費者，在享受自動駕駛服務(wù)的同時，也需要對潛在的風(fēng)險有所了解和準(zhǔn)備。

據(jù)金融一線報道，財險人士、瑞再中國原總裁陳東輝表示，對于L3及以上層級的無人駕駛，行業(yè)共識是由車的生產(chǎn)廠商承擔(dān)事故責(zé)任。陳東輝坦言，“現(xiàn)在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動駕駛，就是不想擔(dān)責(zé)任。”

然而，在L3級之后的無人駕駛技術(shù)中，如果技術(shù)是可信和可靠的，那么再出現(xiàn)事故往往與自動駕駛算法或車的性能設(shè)計密切相關(guān)，此時生產(chǎn)廠商將難以推卸責(zé)任。據(jù)多位業(yè)內(nèi)專家和資深財險人士分析，自動駕駛技術(shù)的不同級別對保險責(zé)任產(chǎn)生了深遠影響。特別是L3及以上層級的無人駕駛，行業(yè)已達成共識，即由車的生產(chǎn)廠商承擔(dān)事故責(zé)任。

值得注意的是，根據(jù)2023年工信部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知》，智能網(wǎng)聯(lián)汽車試點使用主體必須為車輛購買相應(yīng)的保險，以確保車輛上路通行的安全。這一規(guī)定為自動駕駛汽車的保險保障提供了政策基礎(chǔ)。

不過，業(yè)內(nèi)人士認為，目前市場上針對自動駕駛汽車的保險產(chǎn)品仍顯不足?？档轮菐鞂＜摇⑸虾Ｊ泄饷髀蓭熓聞?wù)所律師付永生在接受《證券日報》采訪時指出，自動駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險以及法律和道德風(fēng)險等，都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。

科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩同樣在《證券日報》的采訪中表示，自動駕駛技術(shù)的發(fā)展對保險行業(yè)提出了新的課題。他預(yù)測，未來保險行業(yè)將需要針對自動駕駛汽車的特點，開發(fā)專門面向智能駕駛車輛軟件、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的保險產(chǎn)品，或者將保險主體從“車+人”轉(zhuǎn)移到“車+運營主體”上。

同時，還有業(yè)內(nèi)人士認為，隨著自動駕駛技術(shù)的成熟，汽車的保險責(zé)任風(fēng)險歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實體。傳統(tǒng)車險將逐漸演變?yōu)?ldquo;未來車險”，涵蓋網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、軟件算法風(fēng)險、公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險等多種新型風(fēng)險。這將要求保險行業(yè)不斷更新保險條款、調(diào)整費率厘定方式，以適應(yīng)自動駕駛技術(shù)的發(fā)展需求。

目前，北京、深圳、武漢等城市已經(jīng)或即將發(fā)布與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)的條例，其中保險是重要的內(nèi)容之一。例如，《北京市自動駕駛汽車條例(征求意見稿)》鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特點的保險產(chǎn)品，為自動駕駛汽車企業(yè)提供保險服務(wù)。這些政策的出臺將為自動駕駛汽車的保險保障提供更加有力的支持。

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