監(jiān)管趨嚴(yán)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理人下發(fā)了罕見的“終身禁業(yè)”處罰決定。北京商報(bào)記者注意到，近日，泰康人壽一分支機(jī)構(gòu)個(gè)人保險(xiǎn)代理人曹某，因給予投保人合作約定以外的利益、欺騙投保人、隱瞞情況，被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

業(yè)內(nèi)人士表示，給予投保人合同約定以外的利益，也就是返傭、欺騙投保人等問題一直是行業(yè)頑疾，也是保險(xiǎn)公司被罰的“重災(zāi)區(qū)”。

保險(xiǎn)代理人被終身禁業(yè)

10月12日，山西銀保監(jiān)局披露了一則行政處罰決定書，時(shí)任泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司山西分公司(以下簡稱“泰康人壽山西分公司”)個(gè)人保險(xiǎn)代理人曹某，因承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

保險(xiǎn)代理人違法違規(guī)，其供職的保險(xiǎn)公司或也難辭其咎。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，2019年4月23日，因公司代理人曹某存在前述三項(xiàng)違法違規(guī)行為，泰康人壽山西分公司被警告并罰款3萬元。處罰決定書顯示，將對(duì)個(gè)人代理人曹某的違法行為另做處理。

但兩則處罰決定書所涉及的曹某是否為同一人等問題，北京商報(bào)記者多次致電泰康人壽總公司，均未獲得有效回復(fù)，泰康人壽山西分公司的電話也無人接聽。

近些年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于個(gè)人代理人的監(jiān)管也越發(fā)嚴(yán)格。2020年5月，中國銀保監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》表示，要嚴(yán)密管理銷售人員從業(yè)行為，發(fā)現(xiàn)銷售人員從業(yè)違法違規(guī)的，要即時(shí)懲戒和內(nèi)部追責(zé)。北京商報(bào)記者注意到，此前，對(duì)于個(gè)人代理人因返傭和欺騙投保人等問題處罰，一般禁入行業(yè)都是二到五年左右。禁止個(gè)人代理人終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)實(shí)屬罕見。

可以看出，返傭是曹某被禁業(yè)的第一大原因。業(yè)內(nèi)人士表示，返傭等問題一直以來都是保險(xiǎn)行業(yè)頑疾。“終身禁業(yè)”的嚴(yán)厲處罰也彰顯了監(jiān)管打擊返傭、杜絕違規(guī)從業(yè)、維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的決心。

為何返傭問題屢禁不止

返傭問題是保險(xiǎn)行業(yè)常見的違規(guī)問題，可以說是屢禁不止。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，因給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益;利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益等違法違規(guī)行為，前三季度保險(xiǎn)業(yè)收到罰單206張，占罰單總量的21.15%。

一位保險(xiǎn)代理人也表示，為了讓客戶買單或者怕被其他人搶走客戶，代理人會(huì)把個(gè)人提成的一部分以禮品、旅行或者現(xiàn)金的方式直接返給客戶，這樣的行為在保險(xiǎn)行業(yè)很普遍。

實(shí)際上，返傭不僅是代理人“自掏腰包”，其本身更是一種違法行為。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和從業(yè)人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

既然賠錢又違法，返傭問題為何還是如此普遍?該代理人表示，保險(xiǎn)公司每月會(huì)給保險(xiǎn)代理人定量任務(wù)，如果任務(wù)完成的話，會(huì)有一筆獎(jiǎng)勵(lì)，這筆獎(jiǎng)勵(lì)就可以彌補(bǔ)返傭的那一部分支出。同時(shí)，在自己代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于其他公司的產(chǎn)品并不占優(yōu)的情況下，代理人只能拿出一些條件去誘惑客戶購買自己手中的產(chǎn)品。這是為了完成銷售任務(wù)不得已的行為。

湖北武珞律師事務(wù)所律師施旖旎則從法律層面解讀了這個(gè)問題，施律師表示，個(gè)人保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司并非雇傭關(guān)系，而為委托代理關(guān)系。只在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行代理。保險(xiǎn)代理人違規(guī)，保險(xiǎn)公司只能同代理人解除代理關(guān)系，并不能采取其他措施對(duì)代理人進(jìn)行處罰。而解除代理關(guān)系對(duì)于代理人影響不大，代理人還可以繼續(xù)銷售其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

那么，返傭?qū)蛻魜碚f是好事嗎?業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)并不是買定離手的“一錘子買賣”，大部分保單的有效期都是以年為單位計(jì)算，五年、十年甚至更多，簽訂保險(xiǎn)合同只是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開始，后面的客戶跟進(jìn)、續(xù)保、理賠問題才是重點(diǎn)。一些客戶為了所謂的“好處”選擇了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，后續(xù)跟進(jìn)時(shí)非常容易產(chǎn)生糾紛。

未來保險(xiǎn)業(yè)該如何減少行業(yè)亂象?施旖旎建議，一方面，投保人被保險(xiǎn)人要提升法律意識(shí)，面對(duì)保險(xiǎn)銷售人員不規(guī)范的行為要及時(shí)維權(quán);另一方面，保險(xiǎn)公司合規(guī)部要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)銷售人員、理賠人員業(yè)務(wù)知識(shí)、法律專業(yè)知識(shí)培訓(xùn);再者，監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人違規(guī)行為的處罰力度。(記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 李秀梅)