隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，銀行拓展線上多路徑發(fā)展的意愿強(qiáng)烈，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)造成了不小的沖擊。11月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、重組等影響后的機(jī)構(gòu)，開(kāi)年至今共有超1200家銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門謝客”。銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”真的來(lái)了嗎?其實(shí)不然，從梳理的整體數(shù)據(jù)來(lái)看，開(kāi)年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲批，新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣在增加。在裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)型升級(jí)新增網(wǎng)點(diǎn)的大背景下，下一步銀行如何實(shí)現(xiàn)金融科技與金融服務(wù)深度結(jié)合還有待觀察。

關(guān)停潮背后的真相

在金融科技的加持下，線上渠道開(kāi)始興起，越來(lái)越多的用戶偏向選擇手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點(diǎn)地位被逐漸弱化。11月7日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機(jī)構(gòu)，開(kāi)年至今共有1221家銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)門謝客”。

分銀行類別來(lái)看，六家國(guó)有大行在縮減網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上差異明顯。其中，建設(shè)銀行開(kāi)年至今已有108家支行以及分理處終止?fàn)I業(yè);郵儲(chǔ)銀行今年以來(lái)有86家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行開(kāi)年至今關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分別為83家、82家、76家、32家。

股份制銀行開(kāi)年至今累計(jì)退出網(wǎng)點(diǎn)共有184家，民生銀行達(dá)到41家，其次是興業(yè)銀行，為31家，平安銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行3家銀行退出的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也均在20家以上。城、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社方面共有344家支行、223家分處理、2家營(yíng)業(yè)所終止?fàn)I業(yè)。

根據(jù)監(jiān)管要求，在終止?fàn)I業(yè)后，銀行應(yīng)做好對(duì)社會(huì)公眾的公告、解釋工作，并且應(yīng)在行政許可決定作出之日起10日內(nèi)將《金融許可證》上繳地方銀保監(jiān)局或銀保監(jiān)分局，并在1個(gè)月內(nèi)完成工商、稅務(wù)登記變更等法定程序。

銀行物理網(wǎng)點(diǎn)陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發(fā)社會(huì)關(guān)注，銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”真的來(lái)了嗎?一位國(guó)有大行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業(yè)務(wù)線上化的趨勢(shì)非常明顯，部分網(wǎng)點(diǎn)目前客戶訪問(wèn)量較小，其次，就網(wǎng)點(diǎn)的綜合運(yùn)營(yíng)收益和成本考慮，適時(shí)減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，有助于提升整體盈利水平;同時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)整，需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的擺放進(jìn)行必要的調(diào)整，“關(guān)停潮”的說(shuō)法為時(shí)尚早。

從梳理的整體數(shù)據(jù)來(lái)看，市場(chǎng)的主觀判斷似乎也并不準(zhǔn)確，新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣在增加。北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，開(kāi)年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲批，設(shè)立的機(jī)構(gòu)主要包括分行、支行、分理處及營(yíng)業(yè)所，其中六家國(guó)有大行共設(shè)立316家網(wǎng)點(diǎn)，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行共設(shè)立279家網(wǎng)點(diǎn)，城、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社共設(shè)立825家網(wǎng)點(diǎn)。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)退出很常見(jiàn)，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，經(jīng)營(yíng)精細(xì)化管理，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)成本敏感性上升;其次，國(guó)內(nèi)信息技術(shù)發(fā)展迅猛，金融業(yè)務(wù)線上化快速。因此，銀行在網(wǎng)點(diǎn)選址等方面考量更多。

智能化改造成效如何

近幾年我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的主題就是裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)型升級(jí)新增網(wǎng)點(diǎn)，今年上半年，部分國(guó)有大行銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)不同程度的減少。截至6月末，中國(guó)銀行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)(含總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行及基層分支機(jī)構(gòu))為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設(shè)銀行今年上半年推進(jìn)低效、密集網(wǎng)點(diǎn)撤并或遷址，上半年實(shí)施遷址、撤并網(wǎng)點(diǎn)192個(gè)。

在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行也在加緊對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造，“智能化”“無(wú)人化”的概念不斷涌現(xiàn)。例如，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點(diǎn)。引入了生物識(shí)別、影像識(shí)別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機(jī)、金融太空艙等新設(shè)備吸引用戶目光。

不可否認(rèn)的是，網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造意味著將高頻、耗時(shí)長(zhǎng)的業(yè)務(wù)逐漸遷徙到智能機(jī)器辦理，但這背后也對(duì)人力、物力、成本提出了挑戰(zhàn)。一位銀行業(yè)人士直言，現(xiàn)在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有突出主業(yè)，也沒(méi)有滿足居民基本的金融服務(wù)需要;只是在場(chǎng)景搭建上添加了許多‘花里胡哨’的場(chǎng)景，并沒(méi)有突出服務(wù)重點(diǎn)以及業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

北京商報(bào)記者此前也在實(shí)地走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，擁有炫酷設(shè)備的銀行智能網(wǎng)點(diǎn)雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，人們還是更多傾向于在柜面辦理或咨詢現(xiàn)場(chǎng)工作人員，且客流量依舊以老年群體居多。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少對(duì)應(yīng)著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，但更根本因素在于線上業(yè)務(wù)減少了包括交通、時(shí)間等方面的交易成本，這可能也是長(zhǎng)期中的大勢(shì)所趨。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體服務(wù)質(zhì)量下降，一是因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)減少使得網(wǎng)點(diǎn)距離更遠(yuǎn)，本身會(huì)造成客戶辦理線下業(yè)務(wù)更不方便，二是因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少使得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)下降，業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)效率都可能下降、成本提升。

如何加強(qiáng)客戶黏性

當(dāng)傳統(tǒng)的“理財(cái)經(jīng)理推薦”“拉橫幅劃重點(diǎn)”的展示已不再吸睛，作為與客戶面對(duì)面接觸、情感交互的物理存在，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)如何深度轉(zhuǎn)型，增加客戶黏?上述國(guó)有大行相關(guān)人士直言，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)改造升級(jí)應(yīng)以金融服務(wù)為基礎(chǔ)和載體，實(shí)現(xiàn)金融科技與金融服務(wù)的深度結(jié)合，提升金融服務(wù)效率、服務(wù)深度和服務(wù)廣度。

在周茂華看來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)線上網(wǎng)點(diǎn)各有優(yōu)勢(shì)，未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與線上網(wǎng)點(diǎn)將相結(jié)合，滿足多元化金融服務(wù)需求;同時(shí)，信息技術(shù)賦能物流網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供智能、便捷的金融服務(wù)需求。同時(shí)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型需要關(guān)注老年人等群體數(shù)字鴻溝問(wèn)題，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)更加智能和人性化。

在2021年三季報(bào)中，也有多家銀行提到了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。例如，郵儲(chǔ)銀行在三季報(bào)中指出，在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，持續(xù)向“產(chǎn)品數(shù)字化、平臺(tái)開(kāi)放化、場(chǎng)景線上化”轉(zhuǎn)型發(fā)展。平安銀行提到，“將持續(xù)實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，合理配置網(wǎng)點(diǎn)布局”。民生銀行也在三季報(bào)中表示，繼續(xù)推廣智慧型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加速新型智能機(jī)具布設(shè)，全面提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。

“當(dāng)前，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始深度應(yīng)用金融科技，通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)做好風(fēng)控和定價(jià)，也能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收益。數(shù)據(jù)拓源可能是未來(lái)金融科技深度應(yīng)用背景下銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向之一，這些數(shù)據(jù)包括財(cái)務(wù)、財(cái)稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎(chǔ)上，對(duì)客戶更加熟悉的銀行的客戶黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。當(dāng)然，要大量獲取潛在客戶資源和合規(guī)信息，還需要投入更多一線人員進(jìn)行大量調(diào)研，因此，線上化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，想要做好普惠金融，銀行對(duì)線下的投入也必不可少。”陶金如是說(shuō)道。(記者 宋亦桐)