違規(guī)返傭、數(shù)據(jù)造假、虛列費用……2022年首月保險業(yè)監(jiān)管依舊保持高壓態(tài)勢。2月6日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年1月保險業(yè)被開出196張罰單，罰金總額逾4300萬元，較2021年1月的1300萬元增長近3倍。其中，涉及財產(chǎn)險公司罰單93張，合計處罰金額超2500萬元;涉及人身險公司罰單72張，處罰金額超1600萬元。

從違規(guī)事由來看，給予投保人保險合同以外的利益、虛列業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、編制虛假資料是處罰“重災(zāi)區(qū)”。業(yè)內(nèi)人士指出，保險業(yè)嚴監(jiān)管、控風(fēng)險仍在繼續(xù)，沒有絲毫松動的跡象。

處罰金額翻倍，大額罰單頻現(xiàn)

2022年開年，保險業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢仍在持續(xù)。2月6日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年1月銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出罰單196張，處罰金額合計4382.92萬元，較2021年1月的1335.2萬元同比增長228%。

從被處罰公司類型來看，財產(chǎn)險公司依舊占據(jù)“大頭”，2022年1月財產(chǎn)險公司共領(lǐng)罰單93張，合計被處罰金額為2516.7萬元，占罰金總額的57%。人身險公司共領(lǐng)罰單72張，被處罰金額為1623.22萬元。保險中介機構(gòu)共收到18張罰單，合計被罰款200.5萬元。另有12張罰單只針對個人，并沒有對機構(gòu)進行處罰。

從違規(guī)事由來看，給予投保人保險合同以外的利益、虛列業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、編制虛假資料是處罰“重災(zāi)區(qū)”。

從處罰金額來看，對于虛列業(yè)務(wù)、編制虛假資料等“老大難”問題，監(jiān)管“重拳出擊”，大額罰單頻頻出現(xiàn)。例如，某頭部財險公司因“虛列費用、非代理業(yè)務(wù)虛掛代理人套取費用、內(nèi)部管理不規(guī)范”3項違法違規(guī)，領(lǐng)1月單筆最大罰單，合計被處罰金額達125萬元。另外，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，還有18家保險公司分支機構(gòu)被罰款金額超50萬元，違法違規(guī)行為主要集中在“給予投保人保險合同約定以外的利益、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和保險費率”等。

處罰金額翻倍，大額罰單頻現(xiàn)，保險業(yè)2022年首月處罰力度加大透露了哪些信號?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，首先，這說明當(dāng)前行業(yè)處于下行周期，市場競爭更加激烈，保險市場上違法違規(guī)行為有所增加。其次，保險業(yè)嚴監(jiān)管、控風(fēng)險仍在繼續(xù)，沒有絲毫松動的跡象。

返傭痼疾屢禁不止

諸多違規(guī)行為中，給予投保人保險合同以外的利益，也就是通常所講的返傭，一直是保險行業(yè)的痼疾，所涉及罰單也占據(jù)了不小比例。2022年1月，“給予投保人保險合同以外的利益”違法違規(guī)所涉及罰單33張，罰金總額為860.7萬元，占總罰款總額近20%。

舉例來看，中信保誠人壽因向部分客戶提供海外(境外)體檢服務(wù)，體檢相關(guān)費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等行為，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益，合計被罰款50萬元，領(lǐng)走了中國銀保監(jiān)會2022年“1號罰單”。1月14日，人保財險廣西壯族自治區(qū)的10家支公司，因存在違規(guī)給予投保人保險合同約定以外的利益等行為遭到處罰，分別被廣西銀保監(jiān)局罰款6萬元到81萬元不等。

為何返傭行為會成為行業(yè)痼疾?某壽險公司資深銷售總監(jiān)分析指出，絕大多數(shù)代理人沒有底薪，不簽單就沒有收入。而保險公司每個月、每個季度都會有業(yè)績考核，達不到要求只能離職。在這些壓力下，代理人為了完成簽單給客戶一些“好處”也就不難理解了。

產(chǎn)品同質(zhì)化問題也是返傭的一大誘因，上述銷售總監(jiān)表示，目前市面上的產(chǎn)品，不論是儲蓄型年金險還是重疾險、醫(yī)療險，各家產(chǎn)品的費率、保障范圍差別不大，某款產(chǎn)品市場反響好，也會引來其他公司模仿。在“內(nèi)卷”的大環(huán)境下，自己銷售的產(chǎn)品沒有市場競爭力，只能通過私下返利的方式吸引客戶。

返傭的行為將會給行業(yè)帶來哪些危害?該銷售總監(jiān)表示，保險屬于長期型產(chǎn)品，重在保障，保險產(chǎn)品的保障期限短則一年，長則終身，后期的續(xù)保、理賠等工作才是重點。而一些貪圖“賺快錢”的代理人出于拿到傭金、完成考核等目的出現(xiàn)返傭行為，與保險產(chǎn)品的保障屬性是不相符的，也會給后期的服務(wù)埋下隱患。

對此，該銷售總監(jiān)提示稱，保險產(chǎn)品關(guān)鍵在于保障，消費者在投保時應(yīng)該把重點放在產(chǎn)品自身，仔細閱讀條款，選擇最適合自己的產(chǎn)品進行投保，不能被一時的利益迷惑，選擇不適合自己的產(chǎn)品。

“雙罰制”成常態(tài)，違規(guī)行為追責(zé)到人

值得注意的是，2022年1月，監(jiān)管部門嚴格落實“雙罰制”，在追究機構(gòu)責(zé)任的同時，也依法追究違法責(zé)任人員的個人責(zé)任。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在196張罰單中，有168張罰單在處罰機構(gòu)的同時也處罰了高管或者直接責(zé)任人，占比達85%。而對于個人代理人的違規(guī)行為，銀保監(jiān)會也直接進行了行政處罰。1月4日，佳木斯銀保監(jiān)分局披露的行政處罰信息顯示，張某某因存在“個人代理人銷售誤導(dǎo)”的違法違規(guī)行為被警告?？梢钥闯觯O(jiān)管在處罰機構(gòu)的同時，追究個人責(zé)任也走向“常態(tài)化”。

李文中表示，保險公司和保險中介機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營行為都是相關(guān)機構(gòu)的具體人員組織實施的，而且往往是基于自身利益考慮。只有追責(zé)到人才能使這些人員承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任，否則在個人利益與機構(gòu)利益不一致的情況下，被犧牲的往往是機構(gòu)利益，違規(guī)行為也就不可能得到有效治理。也就是說，追責(zé)到人是保障監(jiān)管有效性，促進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要。(記者 陳婷婷 李秀梅)

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