（原標(biāo)題：詳解新能源車險(xiǎn)定價(jià)之難 業(yè)內(nèi)稱風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)待累積 險(xiǎn)企應(yīng)抓緊機(jī)遇期）

財(cái)聯(lián)社（北京，記者 王宏）訊，從新能源汽車專屬條款推出到新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線已經(jīng)有一段時(shí)間，目前消費(fèi)者對新能源車險(xiǎn)接受度如何？險(xiǎn)企又如何看待新能源車險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

業(yè)內(nèi)人士指出，新能源專屬車險(xiǎn)推出伊始保費(fèi)大幅上漲的主要原因在于，新能源車在過去幾年高速發(fā)展，加上大量新能源汽車是剛上市車型，行業(yè)沒有足夠的信息積累做新能源車險(xiǎn)的定價(jià)調(diào)整。此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，車險(xiǎn)市場競爭激烈的情況下，中小險(xiǎn)企尤其要抓住新能源專屬車險(xiǎn)推出的戰(zhàn)略機(jī)遇期，提前布局，積累能力，在新能源車險(xiǎn)市場中分一杯羹。

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)為何漲跌不一？

2021年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。隨后上海保險(xiǎn)交易所上線新能源車險(xiǎn)交易平臺，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

新能源專屬車險(xiǎn)條款?！叭姟?、保燃燒、保電網(wǎng)充電樁，保障范圍更廣。新能源車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士鐘誠表示，專屬條款的發(fā)布十分有利于破解消費(fèi)者的購車疑慮，從而進(jìn)一步助推新能源汽車保有量上升。

但另一方面，圍繞新能源專屬車險(xiǎn)保費(fèi)上漲消息不斷。其中特斯拉漲價(jià)幅度最高，一些本土新能源品牌也遇到了保費(fèi)上漲的情況。這些因素阻礙了消費(fèi)者對新能源車險(xiǎn)的接受度。

按照行業(yè)公布的新能源車基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看：25萬元以下車價(jià)不漲費(fèi)；25萬元以上車價(jià)部分車型會漲費(fèi)，但漲費(fèi)幅度原則上不超過3％。從險(xiǎn)種來看，車損險(xiǎn)60.2％降費(fèi)，21％不變，18.8％上漲；三者險(xiǎn)25％降費(fèi)，62％不變，13％上漲。

為何新能源專屬車險(xiǎn)漲跌不一？律商風(fēng)險(xiǎn)，一家開發(fā)適合于中國車險(xiǎn)市場解決方案的科技公司產(chǎn)品總監(jiān)高偉對記者解釋了其中的原因。首先，新能源車本身跟新能源車之間有差異，所以導(dǎo)致不同車的保費(fèi)變動。其次，新能源車在過去的幾年中呈現(xiàn)高增長態(tài)勢，但是在之前行業(yè)沒有足夠的新能源車信息去做定價(jià)調(diào)整。這次新能源專屬產(chǎn)品問世之際也真實(shí)地把風(fēng)險(xiǎn)高低差異體現(xiàn)在價(jià)格上了。

當(dāng)前車險(xiǎn)市場競爭已是一片紅海，經(jīng)營利潤微薄。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，新能源專屬車險(xiǎn)將有望開啟萬億規(guī)模的增量市場，成為車險(xiǎn)行業(yè)的重要賽道。根據(jù)申萬宏源的數(shù)據(jù)，2030年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例超過30%。

新能源車險(xiǎn)定價(jià)痛點(diǎn) 數(shù)據(jù)待積累

新能源車險(xiǎn)賠付率也較高。據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)定價(jià)難是一個相對的事情。在市場上存在足夠年份的新能源車存量車型已經(jīng)積累了足夠多的歷史賠付數(shù)據(jù)，這些汽車的定價(jià)通過傳統(tǒng)定價(jià)方式也能夠定得不錯。

“新能源車險(xiǎn)的定價(jià)難是因?yàn)楹芏嗟男履茉窜囀莿偵鲜械男萝囆?，對新車型保險(xiǎn)行業(yè)沒有歷史賠付數(shù)據(jù)，不知道該怎么評判這些新能源車的風(fēng)險(xiǎn)?！甭缮田L(fēng)險(xiǎn)的董事總經(jīng)理呂曉輝對記者解釋新能源車險(xiǎn)定價(jià)難的原因：“為了助力車險(xiǎn)行業(yè)克服這個難題，律商風(fēng)險(xiǎn)的新能源車風(fēng)險(xiǎn)評分，通過統(tǒng)計(jì)建模的手段，分析出了新能源車存量車型的物理構(gòu)造和其歷史賠付風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，在‘知其所以然’的基礎(chǔ)上，根據(jù)新能源車新車型的物理構(gòu)造評判這些新車型的預(yù)期賠付風(fēng)險(xiǎn)”。

面對新能源汽車這樣一個快速發(fā)展的新事物，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對新能源車風(fēng)險(xiǎn)特征的剖析，是了解新能源車非常重要的因素。

高偉表示，新能源車有以下特點(diǎn)，動力原理方面，新能源車是電池加電機(jī)的構(gòu)造。其次新能源車就像會行走的智能手機(jī)，有很多高科技功能。此外，新能源車之間也有差別。不同的新能源車所配的電池和電機(jī)也不一樣，導(dǎo)致行駛半徑范圍不一，駕駛員對環(huán)境的熟悉情況就不一樣，從而導(dǎo)致事故和出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也就有差異了。

“今年汽車總銷量的同比增速應(yīng)該是5%左右，但新能源車銷量的同比增速預(yù)期會在40%以上 ，這種很大的落差顯示了新能源車的業(yè)務(wù)對于車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是多么至關(guān)重要”，呂曉輝表示，這也給保險(xiǎn)公司提供了機(jī)遇。

險(xiǎn)企需抓緊戰(zhàn)略機(jī)遇期

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，中小險(xiǎn)企將新能源專屬車險(xiǎn)的推出視為戰(zhàn)略機(jī)遇。但另一方面，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)判斷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求。

“由于頭部公司在車商渠道的優(yōu)勢，新能源車新車保單輪不到中小保險(xiǎn)公司，而能夠轉(zhuǎn)保到中小公司的次新車的保有量有限，所以行業(yè)里的中小公司還在猶豫和觀望?！眳螘暂x認(rèn)為，中小公司應(yīng)該開始提前布局起來，積累自身經(jīng)營能力，后續(xù)能夠在迅速增加的新能源車保險(xiǎn)市場中分到自己的一塊蛋糕。

鐘誠也表示，短期來看，適應(yīng)了車險(xiǎn)市場細(xì)分、產(chǎn)品與費(fèi)率更匹配的趨勢和要求，將吸引更多險(xiǎn)企參與業(yè)務(wù)。長期來看，在“雙碳”目標(biāo)指引下，未來我國新能源汽車及其車險(xiǎn)市場將持續(xù)擴(kuò)大，傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)市場份額會不斷降低。作為市場主體，一些險(xiǎn)企將其視為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開展新業(yè)務(wù)的一大契機(jī)，另一些還在觀望的企業(yè)，也必須認(rèn)清未來主流，將新能源汽車的未來融入公司發(fā)展戰(zhàn)略中全局考慮。

實(shí)際上，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)判斷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方面提出了更高要求，新能源汽車的技術(shù)路線不同，其技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)流通、后續(xù)維修網(wǎng)絡(luò)甚至車輛殘值管理等方面復(fù)雜程度也更高。

鐘誠建議，險(xiǎn)企必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，才能更快積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)“小步快跑，快速迭代”模式為參照，在此過程中不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，順應(yīng)未來趨勢。

“新能源車將會逐步置換新車中的燃油車，可以想象到新能源車會到50%的滲透程度，也就是說新車銷售量中的50%會是新能源車。當(dāng)然，后續(xù)新能源車的形態(tài)和現(xiàn)在的新能源車形態(tài)可能是不一樣的?！眳螘暂x表示。

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